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《关于推动个 人养老金发展的意见》点评:个人养老金制度正式落地的深远影响

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  事件 2022 年4 月21 日,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称“《意见》”),推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金,与基本养老保险、企业(职业)年金衔接,实现养老保险补充功能,协调发展其他个人商业养老金融业务,健全多层次、多支柱养老保险体系。

  主要内容 《意见》围绕个人养老金的参加对象、账户管理、税收优惠、投资范围和收付标准等6 大方面进行了规定。参加职工或居民社保的劳动者均可参与;年缴费上限为12000 元;可自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金进行投资;不可提前支取,达到年龄、丧失行动能力或出国定居后可支取。

  政策解读个人养老金政策的落地,补齐了养老体系重要拼图,标志我国已初步建立起包括基本、企业和个人在内的养老三支柱体系。个人养老金年储蓄上限额度限制较低,覆盖绝大多数未退休人群,具有较强的普惠性质。税收抵扣有望以专项抵扣的形式在税前扣除,以激发居民的参与意愿。账户设置、缴费上限、待遇领取、税收优惠等未明确具体标准,相关细则有望逐步落实完善。

  未来展望政策落地将催化多层次机遇。居民投资理念有望从过去短炒、赚快钱的理财模式逐步向长期积累、长期投资转变。当前我国养老产品主要包括养老目标基金、养老理财、养老储蓄和养老保险四类,未来有望涌现更多产品类型。基金、保险、券商和银行等各类机构面临全新业务机遇,将基于自身优势参与客户获取、账户管理、投资管理和咨询顾问等各环节。投资者对专业投顾服务的需求将被激发,买方投顾转型有望提速。个人养老金有望为其财富管理业务带来新的增长点,改善金融行业估值,并驱动长期资金入市,为资本市场起到关键托底作用。预计未来几年个人养老金新增市场空间均在500亿元左右,2025 年累计规模有望达到1000 亿元。

  风险提示:若市场环境或政策因素发生不利变化将可能造成行业发展表现不及预期;中国与国际市场并不具有完全可比性,报告中相关数据仅供参考。

(文章来源:国海证券)

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